区块链能为供应链金融带来什么?

【EFEC导读】我们对区块链抱有着太多不切实际的期望。就好比5G从来都不仅仅是简单的速度更快,区块链也从来都不会彻底解决信用问题。
 
区块链能为供应链金融带来什么?

        大约在三年前,基于核心企业的拆转融平台作为一种金融创新进入供应链金融领域,让人眼前一亮。
 
        用最简单的话说:拆转融平台就是核心企业基于自身供应链,发行电子票据,在上下游流通,特定的金融机构对这些票据进行承兑。但是这些电子票据的性质与承兑汇票有不同。
 
        拆转融平台的底层技术就是区块链。
 
        随后各大金融机构纷纷上线此类产品,其中不乏很多大型传统银行,希望能通过这套产品建立自己的供应链生态平台,愿景都是很好的。
 
        先不说这套产品最终验证出来的优点与劣势,单单说区块链在其中发挥的作用,现在已经越来越弱化,去中心化的信用机制逐渐又被中心化的核心企业信用所替代。
 
        从最开始的时候,作为一个重要的产品亮点;到最近,某大行朋友在谈到这款产品的时候,只是轻描淡写的提了一下有用到区块链的技术。
 
        我们对区块链抱有着太多不切实际的期望。
 
        就好比5G从来都不仅仅是简单的速度更快,区块链也从来都不会彻底解决信用问题。
 
        可以试想一下:
        一个完全不存在违约的金融市场是多么的乏味无聊?
        一个完全不存在违约的金融市场,利润又从何而来?
 
        金融赚的就是风险的钱,而违约是金融良性发展的必要条件。
 
        所以我们就不要寄希望于新的技术模式能够彻底解决信用问题,区块链能够做到的其实是帮助我们更好的识别和化解风险。
 
        在一个成熟的金融市场中,风险主要来源于借款人(企业)逐渐变化的还款能力与还款意愿。而在国内的金融市场,风险还有一个重要来源,那就是欺诈。
 
        反欺诈对于区块链是硬伤。如果借款人在申请借款之初就已经抱定了干一票就走的想法,那么借款申请中的所有材料数据都是不可靠的。
 
        这就是数据源出现了污染,这样的数据即使放到区块链中,也不会得出正确的结论。
 
        欺诈依靠的是贷前的风控、依靠的是多维数据的交叉验证、依靠的是大数据的筛选,依靠的是血与泪中形成的判定逻辑。
 
        但是,区块链在识别借款人(企业)逐渐变化的还款能力与还款意愿上,却有着非常重要的应用。
 
        由于去中心化,由于不可篡改,对于正常的借款人(企业),区块链可以完整记录其生产经营的轨迹。如果这个轨迹发生了转向与偏离,区块链也会事无巨细的记录下来。
 
        通俗来说,区块链可以记录一个人(企业)由“好”变“坏”的过程。
 
        这个能力重不重要?非常重要。
 
        想想为什么很多有“前科”的企业和个人,会想尽一切办法要洗白自己的不良征信(点到为止,不展开)。
 
        这个记录的过程为贷中的数据监控提供了不可或缺的数据源。
 
        区块链的应用与大数据判定逻辑的综合应用,是可靠数据来源与数据分析的完美配合,构成了完整的贷中监控逻辑。
 
        而贷中监控,在笔者看来,应该要占到整个风险管理的70%,很重要。
 
        如果出现风险,就要贷后催收。
 
        而区块链在贷后催收中隐藏着一个大机会。
 
        在传统的金融催收中,有一个非常痛的点:如果走司法诉讼路径,那真的是路漫漫其修远兮,必须要各种的求索。
 
        简单的诉讼,在不借助灰色外力的情况下,在一切顺利的情况下,也要1-2年才能处理完,这是什么效率?
 
        这还不算,各地法院对于互联网金融的各种排斥与“令人难以理解”的偏见。
 
        于是乎,所谓“能力强”的律师就应运而生了,其实挺无奈。
 
        区块链在司法体系的尝试开始的比较早,之前某平台通过区块链的技术将金融业务的全流程做完整记录,并且与司法相关的各个板块互通数据。
 
        在发生违约的时候,可以凭借链上的数据做出高效的仲裁结果。
 
        这是一个令人欣喜的推进。但是在实际的实践中,法院对于仲裁结果的认定,千差万别。经常是拿到了结果,但是各种执行不了。
 
        但这并不代表这条路是走不通的。事实上,已经有比较好的案例落地。
 
        只是这些成功的案例还太少,这需要整个司法体系深度认知区块链的价值,推动区块链在司法体系的全面应用。
 
        这是区块链应用的大机会,但难度也很大。
 
        回想很多年前,笔者和电子签的朋友聊产品的细节;
 
        聊到最后,朋友说:“不过,合同管辖地要放到我们这里。”
 
        “哦?为什么?”
 
        “因为我们这边的法院能很好认可电子签的效力。”(原话比较直接,此处做了修饰)
 
        我听后,无奈的笑了笑……
 
        现如今,电子签已然成为了趋势。
 
        可能所有的创新,都是路漫漫其修远兮吧。

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