民营银行真的是救民营企业的唯一方式吗？
【EFEC导读】民营银行真的是救民营企业的唯一方式吗？成立了民营银行就可以救民营企业吗？
最近，微博名为“曹的山石”发微博称，在一场会议中，对面坐着易纲，东方园林董事长何巧女开场白说，“北京各家银行的行长我都见过了，但是今天一下子见到了这么多总行的行长，我就准备说点真心话。”何语速很快，就跟爆豆子一样，“现在民营企业太难了，如果易行长给我批准一个银行，我一定拯救那些企业于血泊之中，一个一个地救。”
那么，民营银行真的是救民营企业的唯一方式吗？成立了民营银行就可以救民营企业吗？
如果东方园林董事长的话是调侃，那么本也无可厚非。但是在这个很多银行总行行长参加的会议上说出这番话，说明作为民营企业代表的东方园林董事长确实不了解银行，更不了解民营银行。
成立民营银行就可以救民营企业是根本不了解银行
民营银行首先是银行，不是大股东的财务公司，也不是大股东的资金融资部，更不是大股东的投资部，而是要按照银行规矩办的真正的银行。因此，不管是什么性质的银行，哪怕是民营银行也必须按照银行的规则和监管的要求经营和管理。
首先，银行的贷款发放要保证存款本金的安全。银行的资金除了资本金以外，主要是来自于居民的储蓄存款和企业的存款，作为经营货币的特殊企业，银行有责任和义务对这些存款的安全性，
因此，银行不是民营企业的资金救助资金供给者，也不是财政对民营企业的支持资金，而是以存款的资金安全为前提，所以，银行必须按照规定的风险控制流程和风险判断评估体系进行贷款投放，即使是银行的董事长和行长也不能主观决定贷款的投放。
其次，银行的资金运营要保证存款和借入资金的利息支付。银行不仅要保证银行存款的本金安全，同时还必须保证银行存款和借入资金的利息支付，经常有一些民营企业要求银行的贷款降低利率甚至要求免息，有的民营企业老板也天真地认为，银行有的是钱可以源源不断地无偿供血给企业，但是银行不是慈善机构，不是财政投资和拨款，而是要通过信贷保证贷款的本金和收益，从而保证存款的本金和利息的安全。
再次，银行要满足银行监管部门的各项要求。一些企业老板认为，银行的行长权力很大，想给谁贷款就给谁贷款，想给谁多少贷款就给谁贷款多少，特别是对民营企业的贷款要求抵押、要求担保、要求有现金流、要求有还款来源，特别不理解甚至觉得银行是不尽人情的。
更的企业老板认为，银行贷款不要管企业的用途、不要管企业有没有抵押担保，甚至觉得企业需要多少银行就应该贷款多少，特别是一些企业出现困难、出现问题甚至已经资不抵债时，银行应该加大资金投入帮企业一把。
但是，银行的信贷投放要严格接受监管部门的监管，要符合金融政策的要求，包括信贷政策要求、监管资本充足率的要求，包括哪些行业、哪些企业禁止贷款，哪些贷款企业不能贷款，包括银行的最大贷款规模和行业贷款比例，都有相应的规定不是想贷款多少就贷款多少，更不是想贷给谁就贷给谁。
正是对银行的认识不足导致民营银行发展出现一些问题
不可否认的是，民营银行近几年已经取得了较大的发展，截止到目前，已经开业了17家民营银行，包括：
深圳前海微众银行、上海华瑞银行、温州民商银行、天津金城银行、浙江网商银行、重庆富民银行、四川新网银行、湖南三湘银行、福建华通银行、武汉众邦银行、山东威海蓝海银行、北京中关村银行、江苏苏宁银行、吉林亿联银行、梅州客商银行、辽宁振兴银行和安徽新安银行。
虽然民营银行被大家寄予厚望，特别是民营企业对民营银行抱的幻想更大，从现实情况看，民营银行的发展却中规中矩，其业务规模并没有人们想象和期待的那么快。
据统计数据，截至2017年末，民营银行总资产规模仅为3381.40亿元，平均每家银行仅225亿元；各项贷款余额为1444.17亿元，平均每家银行的贷款规模只有不到85亿元。因此，靠民营银行支持民营企业的发展短期内是难以见效的。
但同时，民营银行的发展却遇到了一些问题，这里就有民营银行的大股东对银行的认知存在偏差的问题，这些问题不仅影响了民营银行的规范，也影响了民营银行的未来发展。我们来看看民营银行普遍存在哪些问题：
一是银行高管层不符合监管要求。很多民营银行的董事长和行长特别是董事长都来自于大股东，可能会没有任何的银行高管专业从业经验。这造成银行从开始就先天不足。有的银行开业后，才新聘任了行长，这将导致银行的治理结构混乱，对银行的管理可能缺乏应有的认知和了解。
二是银行的战略定位和业务发展具有强烈的内部银行性质。银行之所以叫银行，就因为银行具有强大的社会资金融通功能，而有的银行一开始的定位也是定位就是集团内部结算银行，因此，银行的业务发展受到严重的制约。因此，产业资本投资银行本身的缺陷暴漏无疑，以产业资本企业财务公司和内部结算银行的方式办银行，让银行难以真正以银行的方式办银行、以银行的方式发展银行。
三是民营企业老板干部使用的随意性在银行会有所体现。一般来说，民营银行在筹建之时，由于没有银行人员储备，必然以高薪、高职位以及长期劳动合同为诱饵，向国有银行和其他全国性股份制银行挖人才，但是随着后来的改变原有的部门设置和职务体系，原有的人员就不一定适用新的要求，原有的人员包括高管要么服从去新的岗位，要么接受工薪下降的事实，等于变相逼迫原聘任的管理者离职。
这是典型的民营企业的用人风格，高薪聘任、高职许诺，需要时则重金引进，不需要时无情踢开。如此大规模的人事制度和干部管理体制的变动对一家银行却可能是致命的。
四是劳动人事制度和管理欠缺规范。不可否认，有一些民营企业的人事管理是相当规范的，但是另一个不容回避的事实是，大量的民营企业在人事管理上有相当大的随意性和投机性，甚至为了节约成本而违法违规现象也时有发生，有的民营银行将这种民营资本控股性质使得民营企业的一些传统思维和习惯带入了银行，变相逼迫管理层辞职、没有为员工足额缴纳社会保险、违法超长确定劳动合同试用期、迟延签订劳动合同等多种违法违规行为时有发生。
有的民营银行在用工上不符合劳动法、不签订劳动合同，还存在实行残酷的零底薪薪酬体制、不及时支付国家法定节假日加班工资等行为。这种非银行规范行为的人事管理对于以信用为基础的银行业是对银行信用的严重破坏。
五是存在关联交易的嫌疑。民营企业办银行有以下几个目的：首先是成为企业的平台并为企业提供资金支持；其次是通过银行支持企业的发展；其三是提高企业对外融资的筹码；其四提高企业合并报表的资产扩张能力。有的银行的发起股东曾经承诺几年内不转让股权，股东不与银行发生违规关联交易，不干预银行日常经营。但是作为内部结算银行的定位必将使上述承诺变成空谈。同时，有人指出，有的民营银行的业务结构更像是“体内循环”,存款和贷款大多来自股东单位以及上下产业链。
民营银行出现的问题已经引起监管部门的关注。去年4月21日中国银监会党委书记、主席郭树清讲话中明确表示，要切实弥补监管短板，着力强化股东监管。强化股东资质审查、关联关系审查和资金来源审查，加强股东准入监管。强化对股东行为的持续监管，严禁不当干预经营决策，严禁通过关联交易获取不当利益。银行业金融机构要全面梳理主要股东及关联方情况，掌握其重大变化，强化股东授信审查，防止套取银行资金。
2017年4月12日，银监会下发了《关于切实弥补监管短板提升监管效能的通知》(银监发﹝2017)7号)，要求强化风险源头遏制，加强股东管理，要求制定统一的股东管理规则，对股东的准入和行为进行约束。加强关联关系审查，防止通过委托他人代持股权、关联方与一致行动人联合持股等方式规避股东资格审查的行为。同时，加强资金来源审查，确保入股资金为投资人自有资金，来源合法合规。
当然，强化对股东的监管不仅仅是针对民营银行，也不仅仅是对银行的民营股东，而是对所有银行的所有投资者，但从2016年以来民营银行设立进入常态化，对民营银行的股东强化准入监管，应该是监管部门必须强化的一项重要工作，股东资质等也应该是监管重点关注的问题。
民营银行高管变动频繁是民营银行大股东认知缺陷的注解
与民营银行发展出现问题相应的是，民营银行的高管变动频繁，并已经成为银行高管的“鸡肋”岗位。据券商中国记者不完全统计，从2018年初至今，A股和H股43家上市银行中，已有25家上市银行合计至少109位高管发生变动。其中包括多家上市银行换帅。但是值得注意的是，今年的高管变动中，银行变动的高管主要是仍然在“银行圈内”打转，跳到“圈外”的少之又少。投身民营银行、互联网金融企业及知名企业金融板块的高管更是少之又少。
2016年传统银行高管去民营银行任职曾经刮起了一股就职旋风，并成为一时间的时髦去处：根据新闻报道，光大银行副行长邱火发出任恒大发起设立的民营银行董事长;平安普惠副首席风险官冯瑞彬、汇丰银行中国区首席法律顾问周莉莉加盟点融网，建行网络金融部总经理黄皓就职蚂蚁金服，民生银行总行零售风险部总经理李迎晨加盟玖富，农行互联网金融开发部负责人加盟了短融网，渣打银行(中国)董事总经理黄爽加盟百度公司，上海农商行行长侯福宁出任均瑶集团副总裁一职。
但为什么短短一年，银行高管的跳槽去向和趋势发生了如此大的改变呢？因为民营银行成了传统银行高管跳槽的“鸡肋”。
曾经的民营银行是传统银行高管的向往之地，这应该说是与薪酬有关，同时也是与一些传统银行高管想一展抱负有关。特别是近几年17家民营银行相继开业，更成了传统银行高管的用武之地。
但是正如“理想很丰满，现实很骨感”一样，民营银行的高管出现了“不过一年”的滑铁卢。
2017年10月25日，北京中关村银行行长王萌因个人原因辞职，此时距中关村银行开业刚过3个月，距离王萌017年6月就任北京中关村银行行长也仅仅不到半年。
2017年11月28日，福建首家民营银行华通银行行长郑新林离职，距离2017年1月郑新林担任华通银行行长也不到一年的时间。
2018年4月12日，国民银行公告称董事会收到行长章雪莲递交的辞职报告。
2018年4月18日，吉林亿联银行行长戴兵因个人原因离职，银行方面并不清楚其下一步去向，戴兵在亿联银行任职尚未满一年。
有人惊呼，民营银行的行长遇到一年水土不服的泥潭。
17家民营银行仅行长变动占比就接近三成，根本不可能是薪酬低的原因，有人认为民营银行行长椅子坐不热就要挪地方是见异思迁，现实中也许并非如此，笔者分析认为，更多的可能是银行高管的职业操守、银行规则与民营银行大股东之间在银行发展战略、管理导向上发生了分歧，是资本的话语权与管理话语权这一新兴银行课题的博弈。
而民营银行的高管从原来的传统银行、特别是一直在大银行成长起来的到民营银行任职后发现，新兴银行的工作环境、业务环境、发挥空间远远不是自己想象的那样，决策权不足、话语权没有分量、自身全面管理和掌控力不足、规范程度差应该是民营银行行长离职的原因。
部分民营银行的高管职位成了烫手的山芋，成了一些高管的是非之地，从而难以久留。这种现象的大量存在也让传统银行的高管对民营银行的高管之位望而却步。
民营银行是我国银行业的活跃力量和新生力量，对民营企业和民营经济的发展确实会有一定的推动作用，但是我们不能简单地认为只有民营银行才能救民营企业，更不能简单地认为只要多建设民营银行就能够救一批民营企业，而是要从银行的规范出发建设银行，从民营企业自身的发展需求出发支持民营企业的健康发展。
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