相互保升级为相互宝：信美人寿退出，将由蚂蚁金服独立运营
【EFEC导读】相互保升级为相互宝，一字之差却多了3大福利。
今天小宝在忙着回复私聊微信的时候收到一条是蚂蚁金服发的推送，说“相互保”升级了，变成了“相互宝”。（难道是因为我叫小宝？）
相互保大家应该不陌生，上个月刚推出的时候小宝就专门介绍过。仅仅上线一个月，加入人数就已经有两千万左右了，让传统保险公司眼红得呀。
这次升级主要是三个方面：
1、原本每理赔一个人，参保人就得多分摊一分钱，分摊金额没有上限。
现在说好了，2019年整整一年总分摊金额不超过188元，多出来的部分由马云爸爸掏。
同时，以后每年的年末都会公布下一年封顶金额的情况。
2、原来相互保进行理赔的话需要收取10%的管理费，用作案件调查、审核、诉讼之类的，升级后把管理费下调到了8%，成本低了。
3、原本相互保说如果加入人数低于330万人的话就解散，现在不会解散了，哪怕人数不够也给提供一年的大病保障。
而且只要是今年加入的，2019年1月31号之前的所有分摊费用都由马云爸爸承担，用户无需出钱。
白送2个多月的保障、保费有底了、管理费也便宜了、还不用担心中途解散的问题，光看这几条升级的话确实比原来更好了。
但问题就在于这次的“升级”，把相互保从保险公司产品的正规军队伍里面踢了出来。
升级后的相互宝变成了跟轻松筹和水滴筹一样的网络互助计划，不再是保险公司发行的产品了。
啥情况呢？
相信前段时间蚂蚁金服、信美人寿被监管部门约谈的事大家也有听说，由这次结果来看，是马云爸爸顶不住监管压力，低头了。
蚂蚁金服说收到了信美人寿通知，监管部门约谈了信美人寿，并指出他涉嫌违规，要求必须下架相互保。
所以信美人寿跟蚂蚁金服说：“班主任说我了，不让我跟你们一起玩这个，要玩只能你们自己玩了，我认怂……”
现在咱从条款能也看得到，原本相互保的承保方是信美人寿，升级成“相互宝”之后，承保方不再是保险公司，而是变成了蚂蚁金服（非保险公司）。
没了信美人寿这家保险公司承保，对于相互宝来说就没了监管的束缚，可以做出更激进更有意思的东西，但对于咱们消费者来说，就少了咱们之所以敢买各种保险的基石——监管保护。
以后这个产品靠不靠谱，可没人给你看着，万一咱发生事故理赔不到钱也不能找保监会投诉。
相互宝未来能走到哪一步，完全靠马云爸爸的实力和良心。
同时，由于相互宝被信美人寿甩了，就没了保险公司的专业核赔人员判断申请理赔的案件该不该赔偿。
相互宝的理赔转由第三方公估机构处理，未来理赔的松紧程度能不能拿捏得好也是一个很大的挑战。这个咱就看2个月等待期后的理赔情况了。
走到今天这一步，小宝也是很痛心的，好好的创新之举被被监管部门从往后脑勺闷了一棍子。
相互宝的初心还是好的，但生错了地方。以行内人的角度来看，这一下就让它没了大半条命……
为何会这样？小宝猜测可能是相互保动了一些人的蛋糕。
这种先加入后摊钱的模式颠覆了传统保险公司的路子，然后又是马云爸爸牵头，新模式+大流量，简直如虎添翼。
如果传统保险公司任由它继续这么发展下去，可能再过不久就被革了老命。
合规这道坎暂时是跨不过去了，马云爸爸为了不让已经加入的人寒心，让他亲儿子蚂蚁金服在前面给挺着，能这么曲线救国真是难为他了。
现在相互宝有了188元/年的分摊上限，我们可以暂且把它当成一个188元的一年期重疾险。
既然有了具体的定价就能找竞品对比，小宝看了一下，微信里面的微医保重疾险就跟它挺像的，同样是1年期的，只保100种重大疾病，对比下来发现：
同样30万保额，0-25周岁，微医保重疾险价格低于168元/年，相互宝要188元/年，微医保重疾险胜出；
如果是25岁以上，微医保重疾险的价格就被相互宝吊打了，微医保重疾险都是200元起步的，相互宝最高不超过188元，还是相互宝实惠。
所以整体来看，小宝认为相互宝依旧是穷人的福音，特别适合30~39岁的低收入人群购买。
一年只需要不到188块钱就可以有一个30万的重疾保障，雪中送炭。
然后想做慈善和公益的人也可以参与一下，有马云爸爸做背书，通过这个相互宝来帮助有需要的人，相信会比轻松筹之类的平台靠谱一些。
同时，未来万一自己要理赔的话，还能在原有的保障基础上多拿到一笔理赔款，锦上添花。
但对于更大的一部分人来说，小宝建议原本该买的保险还是得正常买，别把长期的重疾保障压在相互宝上。
它没有监管的保护，未来理赔不确定性高，不能作为一个可靠的保险产品来对待，只适合解决当下的燃眉之急，不适合作为长期保障。
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