TCL黎健：供应链金融科技公司应该具备三种能力
【EFEC导读】“一家优秀的供应链金融科技公司应该具备三种能力：产业智慧、科技创新和金融严谨。”
12月17日消息，以“金融科技助力现代金融体系建设”为主题的2019第三届中国互联网金融论坛于今日在京召开，TCL集团副总裁黎健出席活动并发表演讲。
在TCL长期的发展过程当中，我们深刻地认识到，对于一个产业集团和大公司来讲，有一个健康、高效的供应链生态是非常重要的，链条当中的每一个企业拥有生产经营所需要的资金也是非常必要的。所以，我们一直非常关注链条上各个供应商的融资情况。我们发现，不同在链条上的融资成本不尽相同，低的只有4%-6%，高的可以达到30%，还有些企业甚至支付30%的成本也无法获得生产经营需要的资金。
我们一直认为，供应链条上的融资成本最终会转化为原材料成本，也就是转化在核心企业的身上，然后进一步传递到消费者的身上。同时，也一直在思考可以在供应链金融方面做些什么，也做过一些探索尝试。比如，2015年就在银行间市场发行了供应链金融短期融资券。相关实践让我们获得了一些经验，并且触发我们进一步的思考。得出的结论是，还是应该更多地聚焦在以交易为背景的应收应付环节。
目前，在应收应付环节的融资中，银票的融资转换率达到60%，商业汇票转化率为30%，但是整个规模当中占比最大的应收帐款融资转化率只有7%。问题在哪里呢？金融机构不是不想做小微企业的融资，他们的意愿非常强，很多金融机构很早就成立了普惠部，并且把这它作为一个重要的考核指标，但推进的时候还是存在很大的挑战。其中，一个主要的问题就是传统金融难以解决信用机制的问题，信用传递的有效工具存在缺失。
进行归因分析的话，我们可以看到能力与意愿主体的分离。出资方需要解决的问题是什么？
首先是运营效率、运营成本、风控的问题，还有就是资金的供给问题。资金供给对于银行来讲应该说不是一个问题，但各种关键能力并没有全部掌握在金融机构手上，其中有一部分掌握在核心企业手上。所以，整个供应链金融的发展着力点方面，如果没有产业金融、没有产业参与，是很难解决现在小企业融资难融资贵的困境。
关于如何破局，国家政策环境催生了供应链金融的发展，无论是作为金融机构、科技公司以及产业都积极投身到怎样通过供应链金融解决小微企业融资难融资贵的问题，接下来就和大家分享一下我们的尝试。
2015年6月17日，我们推出电子应收帐款确权凭证，承载的信息包括合同发票以及确权承诺。可以看到应用场景主要是核心企业开立给到供应商，供应商可以向下流转参融。我们在刚做这个平台的时候，由于当时的初创人多数都来自金融机构，所以我们始终把金融监管这根弦拉得很紧。
第一张单开出之前我们已经明确了规则，就是“三个严禁”。
一是严禁开立没有采购背景的金单，通过什么方式检验呢？我们去查ERP、去看应付余额，如果出现异常增长的话就有可能是在开立没有贸易背景的金单。
二是严禁借机延长供应商帐期，我们会看报表周转期，如果以前的周转天数是60天，突然暴涨到120天的话肯定是有问题。
三是严禁以任何形式滞留或者占用资金，平台全程不碰资金，这是底线。以上是初始的时候我们设定的规则，之后我们又顺应监管引导的政策方向进行了持续优化和完善。
这是我们在应收帐款环节创新供应链金融的尝试，这种模式的好处在哪里？
这里有一个简单的介绍，就是在这种创新模式下，核心企业或者大型企业优质的商业信用可以向上传递到供应链条的不同供应商和不同环节，让这些中小供应商也能够享受到融资条件跟大型企业类似的融资。具体来说，供应商层面的好处简单来说就是三点：方便、快捷、成本低。
对于金融机构的好处包括批量获客、风控、提升运营效率、降低运营成本。在这样的模式下，银行是可以实现普惠资金下沉到供应链条不同环节的精准扶持，也帮助银行或者大型金融机构成就普惠小微的社会责任和情怀。
最后我们再看对于核心企业的好处，对于核心企业来讲，这个链条上的资金成本降下来，最终肯定会反映为采购成本，更重要的是，资金活水进入供应链条的不同环节，实现精准扶持，对于整个供应链条的健康高效运营是非常有帮助的，对于我们来讲有及时的交付，质量得到保证和加快周转就是最有力的支持。
模式方面，我们认为最大的创新点还是用科技力量来优化风险的控制。大家知道互联网金融或者金融科技当中，对于中小微的扶持方面我们首先面临的是欺诈风险。
通过应用OCR技术和生物识别技术验证贸易背景的真实性，检查合同发票等等信息提高效率，通过数据的交叉验证来验证数据的真实性，我们也会应用到区块链的技术，数据验证之后实时上链，应用区块链技术实现数据不可篡改。
接下来和大家看一看应用成效，目前我们平台上注册的企业有1.5万家，融资规模448亿元，笔均融资规模62万元。除了TCL的尝试之外，我们从2015年开单，2016年和同业分享，就有接到很多大型企业集团上门和我们交流学习，我们也非常无私地把我们的经验进行分享，其中很多企业就说可不可以把你的平台应用到自己的上下游供应链当中？我们当然非常欢迎，后来我们也因此成立了一家公司向外输出服务。任何来到我们这里交流的大型企业，无论最终有没有选择我们，我们都会无私地把我们的经验和大家分享，因为只有有了更多的产业投入到供应链金融，主动跟金融机构合作才有可能真正更大范围地解决中小企业的问题。
我们合作的核心企业还是以制造业为主，覆盖了电子、电气、设备、建筑和化工。
这是企业的构成，可以看到TCL这样的核心企业，包括前面讲到的电子电气设备行业企业，其中典型的特征就是98%是制造业，链接的上游企业当中有超过1.5万家，中间的中小微企业占比超过95%，这些中小企业当中大概有3/4是制造企业，这也是我们平台的一个行业特征。
总结下来就是一句话——普惠特色鲜明。金单融资期限只有73天，基本上和我们国家应付帐款的周转天数是一致的，笔均62万元，金额比较低，平台融资综合成本平均年化收益率6%，在市场上也算是一个合理的水平。图中可以看到我们的笔均金额是在逐步下降的，刚才说的62%是从开始到现在的笔均，2018年我们的笔均降到了54%。
从效能上来看，最小的融资期限是1天，最小的融资金额是100元，放管速度可以达到2分钟，7×24小时的系统服务，网站停留时间大概5分钟，还有一个数据就是从开始到现在，我们平台上的坏账率、不良率都是0%，没有出现过逾期。
最后谈一谈我们做供应链金融科技公司的一些感想，我们认为一家优秀的供应链金融科技公司应该具备三种能力：产业智慧、科技创新和金融严谨。
我们做这样一项事业，一定要了解产业的关注点是什么，整个大市场环境和行业发展趋势，小到微观的核心系统供应链生态情况，我们应该都有深刻的理解，这样才能设计出符合这个产业以及产业链特点的金融产品出来。
大家可以看到科技创新对于供应链金融发展起到了非常重要的作用，体现在把产业的场景和金融的场景融合，还有其它各种场景的融合，同时我们可以看到新产品的推出也对供应链金融进一步深入到毛细血管起到了很大的作用。
我们应该坚持两点：科技角度是因为需要而存在，因为我们的客户需要，所以我们才会有这个科技应用的要求。创新也是因为应用存在，尤其是在科技创新方面，我们比较鼓励的是对成熟技术的创新应用，科技必须是经过验证的科技。
关于金融严谨，金融合规应该是重中之重，也是业务发展的前提，需要规范制约、拥抱监管，开始的时候我们就坚持这一点。我们也多次呼吁金融科技公司发展的过程当中，监管力量应该尽早介入，尤其从开始到现在互金协会在促进行业规范发展方面所做的努力，我们觉得在监管层面可以有多种力量一起参与。
今天上午也有看到北京的金融监管李局长讲到现在正在做金融科技创新的监管试点以及监管沙盒的尝试，这些都是非常好的印象，只有在有效的、合理的监管之下，金融科技公司才能得到长远的发展，才能走得更远、走得更稳。
作为一家供应链金融公司，我们只有建好这三种能力，三力齐发，才能实现成就小微的愿望。
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