服务银行的数字化转型 谁能直切正题？
【EFEC导读】 “就像金融科技这一个词，金融的人越来越关注科技，科技的人越来越关注金融，本身两个人的基因不一样，但终点是一样的——就是更好的服务于金融行业，包括金融参与者和金融消费者。
随着BATJ旗下的互联网金融巨头转型金融科技公司，银行相继成立金融科技子公司，科技输出“赋能”银行市场竞争正酣。然而，谁能在金融科技这条赛道上走得更远，则取决于企业在垂直领域的技术和解决问题的能力，同时也考验着金融科技企业在不同业务场景下的赋能经验。
“就像金融科技这一个词，金融的人越来越关注科技，科技的人越来越关注金融，本身两个人的基因不一样，但终点是一样的——就是更好的服务于金融行业，包括金融参与者和金融消费者。只是我们的出发点和专业能力使得我们的路径有所不同。”京东数科副总裁许凌对《证券日报》记者表示。
▊银行系金融科技公司忙于“修身”
早在2015年，兴业银行成立科技子公司——兴业数字金融服务（上海）股份有限公司。2018年4月份，建设银行也打响了国有大行成立科技子公司的“第一枪”，宣布成立建信金融科技有限公司。进入2019年，银行系金融科技子公司成立开始提速。据苏宁金融研究院数据，截至2019年11月21日，有11家银行陆续成立了金融科技子公司。
如此“大刀阔斧”的筹建公司，其科技赋能技术输出也自然被提上日程。例如，兴业数金等起步较早的银行系金融科技子公司，在同业输出方面已拥有较为完善的金融云服务体系。《证券日报》记者查询发现，据兴业银行半年报，截至2019年6月末，兴业数金的数金云服务已累计签约中小银行客户360家，累计上线216家中小银行。
此外，有媒体报道显示，建信金融科技在今年10月份与葫芦岛银行举行“银保云”同业合作平台服务协议签约仪式，后者是建信金融科技“银保云”平台签约的首家客户。
《证券日报》记者梳理上述银行系金融科技子公司的战略和发展定位发现，其相似之处在于，业务方向大多遵循由内到外的轨迹，即以服务母公司及集团子公司的数字化转型、提供科技支撑为主，逐渐扩展到服务同业中小银行、非银金融机构，再进一步到中小企业、政府、产业互联网从业者等。
但横向比较，每个银行系金融科技子公司的业务定位和特色又不尽相同。比如，兴业数金是为中小银行、非银行金融机构、中小企业提供金融行业云服务；北银科技则是为大数据、人工智能、区块链等技术与金融科技应用的科技企业，输出科技创新产品和技术服务；工银科技以金融科技为手段，聚焦行业客户，政务服务等金融场景建设等。
许凌认为，“银行成立金融科技子公司，第一是帮助其更好的完成金融科技化的进程，第二有利于加速以科技为背景的金融科技公司更多的合作。”
工银理财有限公司副总裁杨波也曾坦言，工银理财将计划围绕集团打造智慧银行这样一个战略部署，继续深化与包括京东数科在内的金融科技公司的合作。他认为，在理财子公司创设初期，跟金融科技公司的合作是加速提升公司自身科技能力的一个有效方式。
苏宁金融研究院院长助理薛洪言对《证券日报》记者表示，“银行系金融科技子公司，主要面临两方面的挑战，一是能否扛起银行自身科技转型的重担，以子公司的身份推动母行全面转型；二是能否打开外部市场，实现商业层面的可持续性。”
▊“外部科技大脑”模式相对较为成熟
值得注意的是，银行系金融科技公司并非科技输出领域的唯一玩家，在此之前，以金融科技手段“养家”的蚂蚁金服、腾讯金融、京东数科、度小满金融等早已把科技输出业务当作“饭碗”。
数据显示，据不完全统计，蚂蚁金服已与超过200家银行、100家保险公司、110家基金公司合作。
京东数科方面，11月19日，京东数字科技集团推出一站式金融数字化解决方案——JDD T1。据悉，JDD T1将成为“金融科技操作系统”的重要组成部分，旨在向金融机构提供涵盖IaaS、PaaS、DaaS、FaaS在内的整体数字化解决方案。目前已服务50家金融机构。
此外，百度旗下度小满金融已经将AI技术应用在智能获客、身份识别、大数据风控、智能投顾、智能客服等多个领域，并将这些AI能力全面开放，与500多家金融机构达成了合作。
目前来看，银行系金融科技子公司未来若想在科技输出方面做出成绩，压力势必存在。
许凌认为，“两者有区别，银行系金融科技子公司成立的第一出发点是解决内部需求，但科技公司的使命则是服务于外部金融机构。另一个角度看，科技公司的需求方较为分散，银行系科技公司需求则较为集中，两边的出发点不一样，使得短期内交付的产品是不一样的。”
麻袋研究院高级研究员王诗强在接受《证券日报》记者采访时表示，“很多金融科技服务已经被互联网金融科技公司垄断，传统金融机构被甩在身后。此外，针对个人消费金融业务，大数据风控服务方面，蚂蚁金服、腾讯、京东数科等已远远领先很多中小银行。因此，传统商业银行能够输出的金融科技越来越少。在金融科技方面投入更多的是与外部合作，降低内部运营成本，在未来的竞争中不至于被淘汰。”
“银行系金融科技公司虽然更加熟悉监管规则和业务需求，但在实际业务中，很多银行多场景的需求更高，这也正是银行缺乏的服务能力。同时，除了银行系的金融科技服务之外，现在已经出现了更多的在其他领域的金融科技需求，如资管、政府服务、城市建设、监管科技等，这都是银行需要加强的能力。” 苏宁金融研究院黄大智表示，“银行有着先天的资金及牌照优势，互联网金融科技公司则技术属性更为突出，两者各具优势。相信整个的市场足够大，双方也能够各取所长做到协调发展。”
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